Πώς να απαλλαγείτε από το PMI

Οι δανειστές απαιτούν γενικά ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων όταν ένας δανειολήπτης καταβάλλει λιγότερο από 20% σε μια αγορά κατοικίας.

Αυτή η ασφάλιση προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για το δάνειό σας. Το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων ή PMI, θα ποικίλλει ανάλογα με την κατάστασή σας, αλλά γενικά μπορείτε να περιμένετε να πληρώνετε μεταξύ 30 και 70 $ κάθε μήνα για κάθε 100.000 $ που δανείζεστε.

Δεδομένου ότι αυτές οι μηνιαίες πληρωμές μπορούν να αθροιστούν, το να ανακαλύψετε πώς να απαλλαγείτε από το PMI μπορεί ενδεχομένως να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες — ή ακόμα και χιλιάδες — δολάρια ετησίως. Ακολουθούν ορισμένα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να αφαιρέσετε το PMI από το στεγαστικό σας δάνειο.

• Μπορεί το PMI να αφαιρεθεί νωρίς;
• Μπορεί να αφαιρεθεί το PMI εάν αυξηθεί η αξία του σπιτιού μου;
• Αξίζει τον κόπο η κατάργηση του PMI;

Μπορεί το PMI να αφαιρεθεί νωρίς;

Το PMI μπορεί να φαίνεται σαν ποινή εάν δεν έχετε προκαταβολή 20%, αλλά υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να το αφαιρέσετε. Υπό το ομοσπονδιακό Νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών σπιτιούμπορείτε να απαλλαγείτε από το PMI ζητώντας ακύρωση ή περιμένοντας τον αυτόματο τερματισμό.

Αν δεν έχετε ήδη καταργήσει το PMI, οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων πρέπει να τερματίσουν το PMI όταν είστε στα μισά της πληρωμής του δανείου σας. Για παράδειγμα, στο 15ο έτος ενός 30ετούς δανείου.

Ακολουθούν τέσσερις τρόποι για να απαλλαγείτε από το PMI.

1. Περιμένετε να τελειώσει αυτόματα το PMI

Ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τους εξυπηρετητές δανείων να τερματίσουν το PMI την ημερομηνία που το υπόλοιπο του δανείου σας έχει προγραμματιστεί να φτάσει το 78% της αρχικής αξίας του ακινήτου σας — που σημαίνει ότι θα έχετε 22% ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας.

Εάν δεν είστε ενήμεροι για τις πληρωμές σας, το PMI θα ακυρωθεί την πρώτη ημέρα του πρώτου μήνα μετά την κάλυψη των πληρωμών.

2. Ζητήστε ακύρωση PMI

Εάν παρακολουθείτε το αρχικό υπόλοιπο της υποθήκης σας να μειώνεται καθώς πραγματοποιείτε τις πληρωμές του δανείου σας, δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να φτάσετε το όριο του 78% για αυτόματη αφαίρεση.

Ο ομοσπονδιακός νόμος σάς επιτρέπει να υποβάλετε ένα γραπτό αίτημα για αφαίρεση PMI, το οποίο θα ξεκινήσει όταν το υπόλοιπο του κεφαλαίου του δανείου σας προγραμματιστεί να φτάσει το 80% της αρχικής αξίας του ακινήτου.

Άλλα προσόντα για ακύρωση PMI περιλαμβάνουν το να είστε ενήμεροι για τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας και να έχετε καλό ιστορικό πληρωμών. Επιπλέον, ο δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να αποδείξετε ότι δεν έχετε δεύτερη υποθήκη στο σπίτι σας — όπως δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή πιστωτικό όριο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Και ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για μια αξιολόγηση σπιτιού για να δείξετε ότι η αξία του σπιτιού δεν έχει πέσει κάτω από την αρχική του αξία.

3. Αναχρηματοδοτήστε για να απαλλαγείτε από το PMI

Η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων μπορεί να προσφέρει πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της πιθανής εξάλειψης του PMI. Όταν αναχρηματοδοτείτε ένα στεγαστικό δάνειο, ο νέος δανειστής θα απαιτεί συνήθως μια αξιολόγηση. Εάν το ποσό του δανείου είναι 80% ή μικρότερο της νέας εκτιμώμενης αξίας, μπορείτε να αποφύγετε την επιβολή PMI στο αναχρηματοδοτούμενο δάνειό σας.

Λάβετε υπόψη ότι η αναχρηματοδότηση θα προκαλέσει μια σειρά από προμήθειες και κόστη κλεισίματος. Η αναχρηματοδότηση έχει συνήθως το πιο νόημα εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί από τότε που συνάψατε την αρχική υποθήκη.

4. Λάβετε νέα αξιολόγηση

Εάν οι αξίες του σπιτιού έχουν αυξηθεί στην περιοχή σας ή έχετε κάνει πολλές βελτιώσεις στο σπίτι σας, θα μπορούσατε να έχετε περισσότερο από 20% ίδια κεφάλαια με βάση την τρέχουσα αξία του σπιτιού. Αν η αναλογία δανείου προς αξία με μια νέα αξία εκτίμησης πληροί τις απαιτήσεις του δανειστή, ενδέχεται να μπορέσετε να αφαιρέσετε το PMI. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να κατανοήσετε τις πολιτικές του για αυτήν τη διαδικασία.

Μπορεί να αφαιρεθεί το PMI εάν αυξηθεί η αξία του σπιτιού μου;

Με την πάροδο του χρόνου, τα σπίτια συνήθως εκτιμούν την αξία τους. Και αν κάνετε βελτιώσεις στο ακίνητο, η αξία μπορεί να αυξηθεί ακόμη περισσότερο. Εφόσον πληροίτε τις απαιτήσεις του δανειστή σας, μια νέα αξιολόγηση του ακινήτου θα μπορούσε να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από το PMI.

Λάβετε υπόψη ότι ο νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών σπιτιού δεν απαιτεί να κρατάτε το δάνειό σας για ορισμένο χρονικό διάστημα προτού μπορέσετε να ζητήσετε ακύρωση PMI. Το ίδιο ισχύει και όσον αφορά την καταλληλότητα για αυτόματο τερματισμό PMI, η οποία είναι γνωστή ως απαίτηση καρυκευμάτων.

Αξίζει τον κόπο η κατάργηση του PMI;

Σε πολλές περιπτώσεις, η απαλλαγή από το PMI μπορεί να αξίζει τον κόπο επειδή μεταφράζεται απευθείας σε μηνιαία εξοικονόμηση. Ανάλογα με την κατάστασή σας, ωστόσο, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου το πιθανό κόστος.

Εάν σχεδιάζετε να αναχρηματοδοτήσετε, για παράδειγμα, το κόστος κλεισίματος μπορεί να κυμαίνεται από 2% έως 6% του ποσού του δανείου. Εάν η εξοικονόμηση πόρων που δημιουργείτε από την αναχρηματοδότηση (συμπεριλαμβανομένης της εξοικονόμησης PMI) αντισταθμίζει αυτά τα προκαταβολικά κόστη προτού προγραμματίσετε να πουλήσετε το σπίτι, μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να πλησιάζετε στην κατάργηση του PMI με βάση την τρέχουσα αξία του σπιτιού σας, θα χρειαστεί να πληρώσετε για μια εκτίμηση, η οποία μπορεί να κοστίσει μεταξύ 313 και 422 $ για μια μονοκατοικία, σύμφωνα με Home Advisor.

Εάν καταλήξετε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ακύρωση PMI, αυτό το αρχικό κόστος μπορεί να αξίζει τον κόπο. Αλλά αν η εκτιμώμενη αξία είναι μικρή, έχετε εξαντλήσει το κόστος της αξιολόγησης χωρίς τίποτα να δείξετε για αυτό.

Τι έπεται?

Εάν πιστεύετε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για ακύρωση PMI, εξετάστε προσεκτικά την κατάστασή σας και ποια μέθοδος αφαίρεσης είναι η κατάλληλη για εσάς. Ξεκινήστε με τον υπολογισμό του τρέχοντος LTV σας, το οποίο μπορεί να γίνει διαιρώντας το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου με την αρχική αξία του σπιτιού σας.

Εάν το LTV είναι κοντά στο όριο του 80%, ελέγξτε τα έγγραφα του δανείου σας ή επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να λάβετε το πρόγραμμα απόσβεσης και να μάθετε πόσο κοντά είστε.

Εάν δεν μπορείτε να απαλλαγείτε από το PMI με βάση την αρχική αξία του δανείου, χρησιμοποιήστε έναν ηλεκτρονικό εκτιμητή ακινήτων όπως το Redfin ή το Zillow για να πάρετε μια ιδέα για την αξία του σπιτιού σας. Εάν αισθάνεστε σίγουροι ότι μια αξιολόγηση θα μπορούσε να σας βοηθήσει να πετύχετε τον στόχο σας, αυτή είναι μια μικρότερη αρχική επένδυση από μια αναχρηματοδότηση.

Αλλά αν σκέφτεστε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο για να επωφεληθείτε από άλλα οφέλη, η απαλλαγή από το PMI μπορεί απλώς να είναι το κερασάκι στην τούρτα.