Εάν χρειάζεται να δανειστείτε χρήματα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα προσωπικό δάνειο.
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι ένα δάνειο όπου το σπίτι σας λειτουργεί ως εγγύηση. Δανείζεστε ένα καθορισμένο ποσό και συνήθως αποπληρώνετε σχεδόν το ίδιο ποσό κεφαλαίου και τόκου μηνιαίως μέχρι να λήξει η διάρκεια του δανείου.
Ένα προσωπικό δάνειο είναι συνήθως ένα ακάλυπτο δάνειο που σας δίνει ένα εφάπαξ ποσό και, ομοίως, απαιτεί από εσάς να επιστρέψετε το κεφάλαιο συν τους τόκους σε μηνιαίες πληρωμές για αρκετά χρόνια.
Τα στεγαστικά δάνεια και τα προσωπικά δάνεια έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Θα διερευνήσουμε πώς συγκρίνονται αυτοί οι δύο τύποι δανείων και θα εξετάσουμε ορισμένες καταστάσεις όπου μπορεί να έχει νόημα να διαλέξουμε το ένα έναντι του άλλου.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός προσωπικού δανείου και ενός στεγαστικού δανείου;
Ο παρακάτω πίνακας δείχνει βασικές λεπτομέρειες για σύγκριση.
Πώς διαφέρουν τα στεγαστικά δάνεια και τα προσωπικά δάνεια
| Στεγαστικό μετοχικό δάνειο | Προσωπικό δάνειο | |
|---|---|---|
| Εγγύηση | Το σπίτι του δανειολήπτη | Συνήθως δεν υπάρχει εγγύηση |
| Ποσά δανείων | Συνήθως περιορίζεται στο 85% των ιδίων κεφαλαίων κατοικίας | Συνήθως 1.000 $ έως 100.000 $ |
| Όροι αποπληρωμής | Μηνιαίες δόσεις | Μηνιαίες δόσεις |
| Αμοιβές | Προκαταβολές από 2% έως 5% του ποσού του δανείου | Πιθανή προμήθεια προέλευσης από 1% έως 8% του ποσού του δανείου, μεταφερόμενη σε δάνειο |
| Φορολογικά πλεονεκτήματα | Οι πληρωμές τόκων μπορεί να εκπίπτουν από φόρους εάν η περιοχή των κεφαλαίων χρησιμοποιείται για τη βελτίωση του σπιτιού | Κανένας |
| Κίνδυνος για πίστωση | Η αθέτηση υποχρεώσεων θα μπορούσε να οδηγήσει σε αποκλεισμό, ο οποίος θα έβλαπτε σοβαρά την πίστωση και θα έβλαπτε τις προοπτικές δανεισμού | Η αθέτηση υποχρεώσεων θα έβλαπτε την πίστωση, αλλά οι συνέπειες μπορεί να είναι λιγότερο σοβαρές από τον αποκλεισμό |
Εγγύηση
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι ένα εξασφαλισμένο δάνειο, που σημαίνει ότι πρέπει να βάλετε εξασφαλίσεις. Σε αυτή την περίπτωση, η εξασφάλιση είναι το κεφάλαιο της κατοικίας σας ή η αξία του σπιτιού σας μείον το υπόλοιπο της υποθήκης σας. Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο βάζει πολλά στη γραμμή γιατί εάν δεν πληρώσετε το δάνειο όπως υποσχέθηκε, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας για να ανακτήσει τα κεφάλαια.
Αντίθετα, η εξασφάλιση συχνά δεν απαιτείται για ένα προσωπικό δάνειο. Και συνήθως δεν κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας ή άλλο ακίνητο με ένα ακάλυπτο προσωπικό δάνειο.
Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, αλλά αυτά υποστηρίζονται συνήθως από λογαριασμό ταμιευτηρίου ή αυτοκίνητο, αντί για ακίνητα.
Επιτόκια
Τόσο τα στεγαστικά δάνεια όσο και τα προσωπικά δάνεια έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια.
Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια έχουν συχνά υψηλότερα επιτόκια από τα στεγαστικά δάνεια, καθώς δεν υποστηρίζονται από ακίνητα ή αποταμιεύσεις.
Το επιτόκιο που μπορεί να λάβετε για κάθε τύπο δανείου θα εξαρτηθεί γενικά από την πίστωση, το εισόδημά σας και το ποσό που δανείζεστε. Οι αγορές και η σύγκριση τιμών θα σας βοηθήσουν να μηδενίσετε την καλύτερη δυνατή προσφορά για την περίπτωσή σας.
Ποσά δανείων
Εάν πρέπει να δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό, είναι πιθανό να πάτε καλύτερα με ένα στεγαστικό δάνειο. Ενώ οι δανειστές γενικά ανώτατο όριο για το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε στο 85% του ιδίου κεφαλαίου της κατοικίας σας, είναι σύνηθες να βλέπετε στεγαστικά μετοχικά δάνεια για εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια.
Από την άλλη πλευρά, τα προσωπικά δάνεια κυμαίνονται συνήθως από $1.000 έως $100.000. Και οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν τα υψηλότερα ποσά δανείου μόνο σε εκείνους με την ισχυρότερη πίστωση.
Όροι αποπληρωμής
Τα δάνεια στεγαστικών μετοχών συχνά έχουν μεγαλύτερους όρους δανείου – έως και 30 χρόνια – που μπορεί να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές σας.
Τα προσωπικά δάνεια έχουν συνήθως διάρκεια δανείου μεταξύ 12 μηνών και 84 μηνών.
Αμοιβές
Για να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για μια εκτίμηση για να επιβεβαιώσετε την αξία του σπιτιού σας και για μια αναζήτηση τίτλου για να επαληθεύσετε ότι είστε ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σας. Άλλα τέλη μπορεί να περιλαμβάνουν ένα τέλος προέλευσης και ένα τέλος προετοιμασίας εγγράφων.
Συνολικά, οι προμήθειες μπορεί συχνά να ισούνται με 2% έως 5% του ποσού που δανείζεστε.
Όταν συνάπτετε ένα προσωπικό δάνειο, οι δανειστές ενδέχεται να χρεώσουν ένα τέλος προέλευσης. Αυτή η προμήθεια είναι συνήθως 1% έως 8% του ποσού του δανείου σας και γενικά αφαιρείται από τα κεφάλαια του δανείου σας. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μην χρειαστεί να παρέχετε χρήματα εκ των προτέρων, αλλά θα πρέπει να δανειστείτε αρκετά για να καλύψετε τόσο την προμήθεια όσο και οποιαδήποτε έξοδα χρειάζεστε για το δάνειο.
Ψωνίστε και συγκρίνετε πιθανές χρεώσεις πριν αποφασίσετε.
Φορολογικά πλεονεκτήματα
Ίσως μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που πληρώνετε σε ένα στεγαστικό δάνειο, εάν χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για την ανακαίνιση του σπιτιού σας. Αλλά αυτό το φορολογικό κίνητρο δεν ισχύει εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για κάτι άλλο, όπως να πληρώσετε για υγειονομική περίθαλψη ή γάμο.
Οι τόκοι ενός προσωπικού δανείου συνήθως δεν εκπίπτουν φόρου.
Κίνδυνος για πίστωση
Εάν δεν αποπληρώσετε είτε ένα στεγαστικό δάνειο είτε ένα προσωπικό δάνειο όπως υποσχεθήκατε, μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας.
Και αν αθετήσετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, ο δανειστής θα μπορούσε να αποκλείσει το σπίτι σας.
Ένας αποκλεισμός πιθανότατα θα μείωνε δραματικά τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και θα παρέμενε στις πιστωτικές σας αναφορές για επτά χρόνια. Σχεδόν σίγουρα δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για νέα υποθήκη κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού πλαισίου.
Η αθέτηση πληρωμών για ένα προσωπικό δάνειο μπορεί επίσης να επηρεάσει αρνητικά τις πιστωτικές αναφορές και τις βαθμολογίες σας. Αλλά οι συνέπειες πιθανότατα δεν θα είναι τόσο σκληρές όσο θα ήταν για την αθέτηση ενός στεγαστικού δανείου.
Είναι καλή ιδέα να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας;
Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στον δανεισμό έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας.
Αρχικά, θα θελήσετε να εξετάσετε πόσα ίδια κεφάλαια έχετε στο σπίτι σας. Εάν κάνατε μια μεγάλη προκαταβολή ή έχετε εξοφλήσει μεγάλο μέρος του στεγαστικού σας δανείου, ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί να σας δώσει πρόσβαση σε περισσότερα μετρητά από όσα θα μπορούσατε να δανειστείτε με άλλο τύπο δανείου.
Ένα στεγαστικό δάνειο θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή εάν χρειάζεστε ένα μεγάλο ποσό, για να πληρώσετε για κάτι όπως μια ανακαίνιση κουζίνας ή μια ακριβή ιατρική διαδικασία.
Θα χρειαστεί επίσης να αναρωτηθείτε εάν μπορείτε να αντέξετε άνετα τις πληρωμές για ένα στεγαστικό δάνειο. Εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερο επιτόκιο σε στεγαστικό δάνειο αντί για προσωπικό δάνειο – και άλλοι όροι είναι παρόμοιοι – το δάνειο με το χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Αλλά αν δυσκολεύεστε οικονομικά και ανησυχείτε μήπως συμβαδίσετε με τις πληρωμές, μάλλον δεν πρέπει να ρισκάρετε το σπίτι σας.
Και αν χρειάζεστε μόνο ένα μικρό χρηματικό ποσό για να καλύψετε ένα κενό στον προϋπολογισμό σας, ένα προσωπικό δάνειο είναι πιθανώς μια καλύτερη επιλογή.
Ένα στεγαστικό δάνειο μετράει στα πιστωτικά σας αποτελέσματα;
Η λήψη είτε ενός στεγαστικού δανείου είτε ενός προσωπικού δανείου θα μπορούσε να προκαλέσει πτώση στα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Η υποβολή αίτησης για δάνειο θα προκαλέσει συνήθως μια σκληρή έρευνα, η οποία θα μπορούσε να μειώσει ελαφρώς, προσωρινά, τις βαθμολογίες σας. Και η ανάληψη νέου χρέους θα αυξήσει τη χρήση της πίστωσης, η οποία μπορεί επίσης να μειώσει τη βαθμολογία σας.
Όποια επιλογή κι αν επιλέξετε, η έγκαιρη πραγματοποίηση των πληρωμών σας προσθέτει στο ιστορικό πληρωμών σας και μπορεί να έχει θετική επίδραση μακροπρόθεσμα στην πίστωσή σας. Και επειδή και τα δύο είναι δάνεια με δόσεις, καθένα από τα δύο θα μπορούσε να βελτιώσει το πιστωτικό σας μείγμα αν δεν έχετε ήδη χρέη σε αυτήν την κατηγορία.
Επόμενα βήματα: Ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε
Είναι καλή ιδέα να συγκρίνετε τιμές από μερικούς δανειστές πριν επιλέξετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή ένα προσωπικό δάνειο.
Και αν δεν είστε σίγουροι ποιος από αυτούς τους τύπους δανείων είναι κατάλληλος για εσάς, μπορεί να σας βοηθήσει να εξετάσετε αυτές τις ερωτήσεις:
- Πώς συγκρίνεται το κόστος ενός στεγαστικού δανείου με το κόστος ενός προσωπικού δανείου; Τα επιτόκια μπορεί να είναι χαμηλότερα σε ένα στεγαστικό δάνειο, αλλά και τα δύο μπορεί να συνοδεύονται από προμήθειες που αυξάνουν το κόστος.
- Ένας τύπος δανείου προσφέρει πιο προσιτή μηνιαία πληρωμή; Όχι — εξαρτάται από τους όρους κάθε συγκεκριμένου δανείου.
- Πόσο σίγουροι είστε για την παροχή εξασφαλίσεων; Εάν τα οικονομικά σας δεν είναι σε καλή κατάσταση ή εάν δανείζεστε για κάτι που δεν είναι κρίσιμο, ο κίνδυνος ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να μην αξίζει τον κόπο.
- Θέλετε να δανειστείτε ένα ιδιαίτερα μεγάλο ή μικρό ποσό; Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για μικρότερα δάνεια, ενώ η αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι μπορεί να σας δώσει πρόσβαση σε μεγαλύτερα ποσά μετρητών.
Και αν δεν γνωρίζετε εκ των προτέρων πόσα θα χρειαστείτε ή εάν σκοπεύετε να δανείζεστε επανειλημμένα, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο μιας πιστωτικής γραμμής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή HELOC. Το HELOC είναι μια μορφή ανακυκλούμενης πίστωσης που σας επιτρέπει να δανείζεστε έναντι των ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας πολλές φορές, μέχρι ένα πιστωτικό όριο (παρόμοιο με μια πιστωτική κάρτα).
Comments (No)